Épargne enfant : Livret A, Livret Jeune et assurance vie

par Laure · 30 janvier 2024 · ⏱ 8 min de lecture

Mettre de côté pour ses enfants, on en a tous l'intention. Mais entre le Livret A, le Livret Jeune et l'assurance vie enfant, on ne sait pas toujours par quoi commencer. Voici, en toute simplicité, comment j'ai abordé l'épargne enfant à la maison, sans me transformer en banquière.

Quand commencer à épargner pour son enfant ?

La réponse honnête : le plus tôt possible, mais sans culpabiliser si on s'y prend plus tard. Ce qui fait la différence, ce n'est pas le gros chèque ponctuel, c'est la régularité et le temps. Quelques euros chaque mois pendant des années finissent par représenter une jolie somme, surtout si on commence tôt.

Chez nous, on a ouvert un livret à la naissance de chaque enfant et on y verse une petite somme automatique chaque mois. On y ajoute les enveloppes des anniversaires et de Noël. Rien d'héroïque, mais c'est tenu, et c'est ça qui compte.

Le Livret A : la base, dès la naissance

Le Livret A est le produit d'épargne le plus connu et le plus simple. On peut l'ouvrir dès la naissance au nom de l'enfant. Ses atouts : l'argent reste disponible, le capital est sécurisé, et il n'y a pas de fiscalité sur les intérêts. Son plafond et son taux sont fixés par la réglementation et peuvent évoluer.

C'est, pour moi, la première brique logique : un livret sécurisé où l'on peut verser sans se poser de question, idéal pour une épargne de précaution ou un premier matelas.

Le Livret Jeune : le relais à partir de 12 ans

Le Livret Jeune s'adresse aux 12-25 ans. Il offre généralement un taux un peu supérieur à celui du Livret A, pour un plafond plus modeste. C'est un bon complément quand l'enfant grandit et commence, pourquoi pas, à gérer une petite partie de son argent.

L'avantage pédagogique est réel : c'est souvent avec le Livret Jeune qu'un ado découvre concrètement la notion d'épargne et d'intérêts. Une vraie petite leçon de gestion, grandeur nature.

L'assurance vie au nom de l'enfant et la clause bénéficiaire

Pour viser le long terme (les études, l'installation), beaucoup de parents se tournent vers l'assurance vie enfant. Un parent peut souscrire un contrat au nom de l'enfant mineur, en tant que représentant légal. C'est un outil pensé pour la durée, avec un cadre fiscal qui lui est propre.

Deux notions à connaître : on peut choisir des supports plus ou moins prudents selon l'horizon de placement, et la clause bénéficiaire détermine qui reçoit le capital dans certaines situations. Ce sont des sujets qui méritent qu'on prenne le temps de comparer les contrats et de poser ses questions, car tout dépend des frais, des supports et de l'objectif.

Pour comprendre les grandes stratégies d'épargne et leurs logiques de long terme, des sources spécialisées détaillent ces arbitrages bien mieux qu'un blog de maman.

Le jour où Poulpinou a compris qu'il y avait « son » livret, elle a voulu y mettre les 5 € de sa grand-mère elle-même. On est allés à la banque ensemble, elle a tendu son billet très sérieusement. Depuis, elle demande parfois « il y a combien sur mon livret ? ». Mine de rien, c'est devenu notre petit rituel d'éducation à l'argent.

Combien mettre de côté, concrètement ?

C'est LA question, et il n'y a pas de chiffre magique. Le bon montant est celui que vous pouvez tenir chaque mois sans vous mettre en difficulté. Mieux vaut 10 € réguliers que 100 € qu'on arrête au bout de l'été.

Quelques repères de bon sens : épargnez d'abord votre propre épargne de précaution avant celle des enfants (en cas de coup dur, c'est elle qui protège toute la famille), et n'hésitez pas à diversifier entre un livret disponible et un placement plus long terme. Pour les enveloppes de naissance et autres cadeaux, j'en parle dans mes idées de cadeaux de naissance.